项目评级—金融借款链条(RCN)

2018年6月8日13:06:41 发表评论 3,064 views

一:RCN项目基本信息

Ripio Credit Network(RCN)是一个基于共同签署的智能合约和区块链技术的全球信用网络,它连接了世界上任何地方的银行和借款人。RCN 通过把借款链条的各个主体通过智能合约的纽带连接起来,减少传统银行的中介费用和管理费用,最终提供一个给借款人和放贷人更好体验的服务。

二:RCN项目方案评估

1、官网

https://ripiocredit.network

项目评级—金融借款链条(RCN)

RCN官网较为简洁,基本上作为一个纯静态展示页。展示内容包括功能简介、代币简介、团队、合作伙伴、投资机构、新闻动态、Github、联系方式等。虽然RCN的白皮书目前在其官方Github上进行展示,但令人颇为困惑的的是,官网中少了pdf版白皮书的入口,而事实上官网服务器中是提供PDF白皮书资源的:

https://ripiocredit.network/wp/RCN%20Whitepaper%20ENG.pdf

2、白皮书

RCN仅有英文一版白皮书。共26页。包括背景调研、Ripio发展、Ripio Credit Network解决方案、预计发展、团队、结论共计六大部分。

其中,在Ripio Credit Network一章着重进行了该项目细节论述。包括方案、代币、技术细节、token售卖等信息。

整体论述逻辑是可以自洽的,白皮书不存在纰漏情况。

3、行业背景

RCN在白皮书中对借贷领域的发展历程及市场背景做了较为充分的分析:

“信贷是金融的基本功能之一:通过将具有盈余资金的”贷款人“的资金转交给资金不足的”借款人“。

在没有银行作为中间代理人的假设情景下,借款人和贷款人进行信贷交易需要:(1)了解彼此的真实信息(2)评估交易中涉及的风险(3)同意期限,金额和相关条款(4)管理资金在二者中的流转 。

而今天,银行中介虽然减少了这些交易和信息成本,但仍有一定的局限性。 一般来说,银行将业务地区固定,这使得不同地区的人们难以建立信用贷款。此外,无银行信贷账户的人都被清楚地排除在金融体系之外。银行根据风险能力提供贷款和信贷,因此一些信贷项目对于潜在的借款人来说信用成本过高。另外,在标准信贷授予过程中需要涉及人工收集和分散信息的,这增加了成本,也最终排除了更多的人享有信贷资格。

而随着互联网技术兴起而诞生的诸如点对点(“P2P”)贷款等新颖的信贷方式,有助于扩大传统银行体系的界限。这些技术使得信贷制度在一些关键点上取得进展,但仍有一些结构性问题需要解决。

首先,信贷风险一般由贷方承担,而不是 P2P 平台。第二,信用风险评估过程虽然有所改善,但仍然不对称。第三,贷款人只拥有非常有限的管理工具去管理借贷资产。最后,如果P2P平台背后的公司默认或宣布破产,贷款人对借款人的追索权有限。”

4、解决方案

RCN的前身Ripio的主要目标是在拉丁美洲各地提供数字付款方案,这个地区的65%的人没有银行账户。

而Ripio Credit Network是在Ripio的基础之上引入区块链解决方案,构建一个旨在提高信用贷款透明度和可靠性的信贷网络协议。在RCN中,无论贷款人和借款人身处何地、使用哪种货币,均可在RCN中获得统一的借贷服务。通过引进中介代理人(Cosigner),Ripio Credit Network信贷网络中和了贷款人的信贷风险,为贷款人提供债务管理的服务。

项目评级—金融借款链条(RCN)

Ripio Credit Network信贷网络由如下角色构成:

(1)借款人(Borrowers):

借款请求发起者。借款人从电子钱包提供商发出信用贷款请求,如果请求通过,他们将以当地货币的形式获得贷款。

(2)贷款人(Lenders):

贷款提供者。通过信贷交易所将自己的资金借出进行投资。贷款人可以选择从共同签署人(Cosigner)购买担保比例(0-100%)。比例越高,保险费越高。

每个网络代理都必须遵循不同的流程来加入网络。他们大多数将需要在信贷交易所注册或者将RCN协议集成到他们的软件中。

(3)电子钱包提供商(Wallets):

电子钱包提供商(即通过RCN向其用户提供信用服务的任何实体)主要任务是进行智能合约的生成,在信用交易所匹配时执行,产生智能合约以用来:(i)明确贷款条款,(ii)通过信贷交易所从贷款人获得资金,以及(iii)将这些资金分配给借款人和其他代理人。电子钱包提供者添加借款人及其信用申请的信息,生成一个智能合同,然后将其广播到网络。 借款人只能通过电子钱包提供商与RCN连接。 作为使用 Ripio Credit Network向RCN提供的任何软件或服务的条件,每个电子钱包提供商必须保证遵守电子钱包提供商提供其服 务的管辖区的所有适用的管理框架,包括任何适用的贷款法律。

Ripio将是第一个钱包提供商。

(4)信贷评分商(Scoring Agents):

为每位借款人提供信贷评分。

(5)身份验证商(ID Verifier):

验证借款人的身份。

(6)共同签署人(Cosigner):

担任借款人的担保人,并且可以在借款人违约的情况下作为贷款人的当地代理人进行收债。共同签署人将根据贷款人购买服务比例的不同而获得数额不等的服务费用。

Ripio将是第一个共同签署人。

(7)信贷交易所(Credit Exchange):

用来匹配贷款人和借款人。Ripio将是第一个信贷交易所。

而在RCN网络的各环节中,均需要用到RCN代币。借款人需要支付RCN代币给身份验证商用来验证身份。信贷评分商提供借款人的信誉评级以获得RCN代币。共同签署人收取RCN代币作为佣金,以和借款人共同签署智能合约。当贷款人同意信贷交易所上市的智能合约时,信贷交易所将通过智能合约将相应的与贷款金额相同额度的RCN代币发送到电子钱包提供商。最后,电子钱包提供商将RCN代币换成当地货币,提供给借款人。

需要注意的是,只有贷款人和中间代理人会使用到RCN代币,而借款人只需要接触当地货币。这将降低Ripio Credit Network信贷网络借款人的门栏(毕竟目前只有少数人懂得如何使用代币)。由于(i)贷款人需要使用RCN代币来完成贷款投资,(ii)用于支付网络代理商,使用Ripio信贷网络的人越多,RCN代币越有价值。

5、区块链相关性

币云认为,在传统互联网借贷、P2P服务中引入智能合约,通过区块链技术去中间环节的特性,确能改善中介环节开销,减少成本。另外,通过数字资产RCN进行借贷流通,也极大解决了世界范围内借贷货币不统一的痛点。但是,信贷环节中亟待解决的风险问题尚不能通过区块链技术解决,仍需要较多的中间环节完成身份验证及担保等环节。

6、Token分散度

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(1)持币地址总数:7752

(2)前100地址持币量占比:95.18%

(3)持币量第一地址持币占比:36.48%(该地址为团队锁仓地址)

RCN的持币地址数量较低。刨除团队锁仓及交易所地址,代币分散性尚可。

7、竞品分析

2017年,曾出现了较多的借贷、P2P类的区块链项目。但受限于团队实力、安全合规性与产品同质化问题,至今已消减大半。

(1)SALT(SALT)

SALT是一个基于会员的贷款和借款网络,允许用户利用其区块链资产来确保现金贷款。在SALT平台上,用户可以使用他们的数字货币作为抵押品获得贷款。SALT通过抵押数字资产的方式消除了担保方环节。但问题是,不拥有数字资产的用户就无法进行借贷。RCN与之相比更具普适性。

(2)Libra Credit(LBA)

Libra Credit旨在帮助借款人实现全球加密到加密和加密到法定贷款(取决于监管部门的批准)。为了提高接受度并推动采用,最初Libra Credit将充当金融机构(即银行,基金等)和私人投资者(即高资产人群,加密社区)的贷款担保人。LBA是一个较新的借贷项目。

点评:Ripio Credit Network是一个基于区块链的P2P借贷平台,旨在世界范围内实现不同货币体系间的借贷服务。RCN构建了一套包含验证、担保、货币转换等角色为一体的完善、逻辑闭环的借贷体系,通过智能合约使整个借贷流程自动化执行。借贷是金融领域具有巨大市场的部分,若RCN可以吸纳更多的中间环节角色进驻平台,该项目将具有一定潜力。

三:RCN项目团队评估

由于RCN的前身Ripio在P2P借贷方向已经拥有成功先例,曾为拉丁美洲人口的各个领域提供了多种数字支付解决方案,团队在专业性上具有一定优势。在项目白皮书与官网中均对于项目团队成员进行了披露,另外在领英中可以查询到所有团队成员的信息。RCN在领英上注册有18位员工,310位关注者。

1、创始人

Sebastian Serrano(创始人、CEO):

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创始人的信息在领英中拥有完全披露。塞巴斯蒂安,阿根廷人,毕业于阿根廷拉普拉塔国立大学。技术出身。DevsAr 联合创始人兼CEO,DevsAr是一家软件服务类公司。曾任WeGIF联合创始人兼CTO。

2、核心技术团队

(1)Antonio Ceraso(CTO、区块链核心开发者):

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人类学学士学位(UNLP),具有计算机应用开发经验,面向计算机技术的发展在考古学中的应用。领英中显示其拥有一定的开发经历,但其中似乎并未存在丰富的区块链相关开发经验。

(2)Facundo Rodriguez(区块链开发者)

计算机分析师毕业于国立科马胡尔大学,计算机科学学士学位。之前的工作经历偏向于Web后端开发。

(3)Pablo Lefort(全栈开发者):

主攻Python,Python全栈开发者。

(4)Agustin Aguilar(智能合约开发者)

在领英上Agustin显示的职位是RCN的CTO,或许是RCN有相关人事变动。Agustin拥有区块链相关开发经验。另外其具有移动端开发技能。

3、其他核心成员

(1)David Garcia(SVP,合伙人):

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毕业于德雷珀大学,曾任Crypto Assets Fund管理岗位,CAF是拉丁美洲第一个投资数字资产的私人基金。BitPagos担任SVP;Qbien.com联合创始人。

(2)Luciana Gruszeczka(CCO):
曾担任多个公司的合规经理,具有丰厚相关经验。

(3)Andres Fleischer(运营、管理主管):

拥有5年的比特币、区块链相关工作经验。

...

此外团队还包括数据分析师、营销主管等职务。

4、顾问团队

(1)Sergio Demian Lerner

RootStock 联合创始人兼首席科学家。

(2)Juan Llanos

Consensys的Fintech&Regtech方向领导者。

(3)Jeff Stewart

Lenddo 联合创始人兼董事长。

(4)Steven Nerayoff

以太坊ICO法律架构师。Alchemist等多家公司创始人、CEO。

5、投资机构
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RCN拥有较为豪华的投资机构支持。其中包括国内非常著名的、由著名区块链早期投资周硕基投资的FBG资本。众所周知,资本的加持可以为金融类项目带来良好的公信力。

6、合作伙伴

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RCN拥有非常多的合作伙伴支持,包括火币、OKLink、开博网络等。这将有助于今后RCN发展其第三方钱包提供商、身份验证商及共同签署人。

7、基金会

官方未进行相关披露。

点评:由于RCN的前身Ripio在金融借贷领域颇具建树,Ripio曾是2016年纽约TechCrunchDisrupt Battlefield的决赛入围者。因此RCN团队在区块链P2P借贷型同类项目中拥有一定的优势。团队配置平衡合理,相关人事安排完备。RCN的早期投资机构与合作伙伴均可称得上阵容浩大。因此团队上,该项目具有一定优势。

四:RCN技术评估

1、技术架构

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整体架构方面,RCN的架构并不复杂。RCN构建在以太坊区块链上,钱包提供商通过智能合约进行借贷双方匹配,并将RCN借贷体系中的身份验证商、共同签署人、信用评级商提供的相关内容及借贷中的基本信息如金额、利息等信息共同编写进智能合约中。通过智能合约进行代币分发支付以及记录、存储债务情况及人员信息。其技术难点在于智能合约的统一化以及安全性。具体的技术实现情况有待RCN DApp正式上线后进一步考证。

2、技术创新

RCN在商业逻辑商存在一定创新,但无过多技术方向创新。

点评:RCN作为应用类项目,在技术角度无过多突破之举。虽然RCN具有优秀的商业模式,但技术方向无过多的突破会存在一定的易被复制的隐患。

五:RCN落地与规划评估

1、路线

(1)测试网络

ETA:2017年8月

RCN令牌和初始网络代理通过testnet环境部署,在TGE和网络启动之前执行简单的贷款,无需分期付款和相应的测试。 甲骨文(其返回固定价格和汇率)被部署以基于智能合同执行简单贷款:即没有分期付款的贷款(零息票债券)。RCN测试网内部建立了信用交换界面,以便测试贷方,钱包提供商和网络之间的互动。

时间估计:1个月

(2)TGE和网络发布

ETA:2017年10月

目标: Oracle MainNet部署。 RCN令牌的人群开始。 RCN开发团队成长。 将当前Ripio Credit产品与网络连接起来。

Oracle现在在RCN网络中运行,并且还与现有的Ripio Credit产品相关联。 作为网络的第一个用户,作为借款人方面的电子钱包提供商,Ripio电子钱包构建简单的智能合约贷款,并将其广播到前一阶段测试的网络。RCN持有人(在人群中购买RCN令牌的贡献者)现在可以与连接到网络的信用交易所进行互动,并将其RCN令牌用作这些贷款请求的资金。

记录RCN协议的进一步开发,并绘制规范(代理,合同,接口,技术等)。 这个阶段包括增加新成员, 以建立开发团队。

时间估计:2个月

(3)全面完成

ETA:2017年12月

目标:实施高级智能合同,RCN代理接口和SDK。

这个阶段将会看到高级智能合同和SDK的实现。这些添加允许第三方加入网络作为RCN代理。RCN智能合同现在可以生成高级信用请求,并允许分期付款以及其他操作。ID验证器接口现在被定义和实现,以及Cosigner和评分代理接口及其在网络中的角色。此外,实行信用交易以支持智能合约交易,代表对等贷款。

预期可交付成果:高级智能合同功能的文档,以及RCN代理角色的SDK。智能合同的坚实源代码将在Github或其他存储库中发布,包括发布SDK和相关代理集成工具。

时间估计:4个月

(4)网络发展

ETA:2018年3月

目标:构建RCN业务开发团队。推动企业发展努力,使新的网络参与者成为参与者。

RCN项目已经显着成熟,并可以通过添加新的参与代理而成倍增长。 为了实现这一点,Ripio建立了一个业务开发团队,致力于网络开发的几项战略(PR,营销,活动参与,赞助等)。

时间估计:持续

2、GitHub  

https://github.com/ripio

RCN官方Github共有三个项目仓库。分别是:rcn-mortgages、rcn-network、rcn-token。从RCN代码来看,其代币合约完好。核心的RCN借贷合约仍有待进一步开发完善。

(1)rcn-mortgage

rcn-mortgage的核心合约代码从kyber network项目fork而来,使用token converter替换合约内容中的token为RNC。该仓库是一个测试仓库,或为后期RCN的部分更新内容。项目仓库共1个star、0 fork,最新更新来自19天前。

(2)rcn-network

rcn-network是项目的核心仓库。共46star,20 fork。为钱包提供商提供了信贷评分商、共同签署人等角色需要写入的合约的实例。以及RCN的技术文档。现阶段白皮书就位于该仓库中。

(3)rcn-token

RCN代币生成的合约仓库。使用zeppelin框架进行编写,包括基本的代币合约以及募资相关合约。经审核,RCN代币不存在整数溢出漏洞。该仓库20 star,4 fork。

3、上线交易所

RCN当前共上线世界各地15家交易所,分别是:CEX、Binance、Upbit、火币pro、Gate.io、Bittrex、OKEx、DragonEX、A.mom、Bitfinex、7Ebit、Coinnice、Bitfinex、ZB、Kyber Network、Bancor Network、ZB。

其中包含了华人用户熟知的币安、火币、OK三大交易所。此外也包含Gate.io、Bittrex、Upbit、Bitfinex等大规模交易所。当前市值位于所有币种第230名。

点评:RCN项目落地情况中等。代码方面,其独特的借贷合约已经初步开发,但还有待于进一步开发优化。整体RCN解决方案未正式上线投入使用。市场上,RCN已经登陆了一些大规模交易所。市值还有进一步提升的空间。

六:RCN社群运营评估

1、Bitcointalk

https://bitcointalk.org/index.php?topic=2202647.0(16页)

RCN创世帖发布于2017年9月24日,共计16页回复。在btt上FunFair的相关讨论很多。btt成员对RCN多持看好态度。

2、Telegram  

https://t.me/RCNtalk(4358 members)

https://t.me/RCNchat(4228 members)

RCNtalk是官方的Telegram频道,用于向关注者推送最新的官方动态。RCNchat是官方的电报群组。共4228名成员,由于RCN未进行过赏金活动,人数上并不占优势。但群内氛围较好,有团队成员以官方身份进行解答。

3、Twitter 

 

https://twitter.com/RCN_token(21.2k folowers)

FunFair推特共有2.12万 followers,1828条推文。整体更新频率较高,但在近期官方推特更新频率较低,上次更新时间是5月14日,互动情况一般。

4、赏金活动 

 

RCN未进行赏金活动。

5、独立社群

除此之外,RCN还拥有官方的reddit与facebook平台账号,但热度活跃度都很一般。除此之外再无任何官方社群。在国内,币云仅发现了一个国内交流QQ群。社群基础较为一般。

6、最新动态

2018.05.14:

RCN创始人Sebastian参加共识大会并进行演讲。

项目评级—金融借款链条(RCN)

点评:作为致力于全球借贷服务的区块链项目,RCN的社群运营与推广力度明显乏力。当下的各个社群似乎缺乏忠实用户。我们只能寄希望于RCN的DApp正式上线后,团队会在运营推广上发力。

七:币云

区块链P2P借贷领域当下项目并不多,火爆程度也远不及当下热门的公链或是精彩的预测类。但金融领域作为区块链优秀的落地方向之一,其前景还是非常可观的。RCN作为致力于全球区块链借贷服务的项目,拥有不错的解决方案和专业团队和资本支持。虽然当下其项目仍未落地,在营销上投入的精力也较为有限。但三大交易所同时上线,依旧证明了其不错的潜力。真正的优劣,或许要待其产品落地上线后,我们才能深入的一探究竟。

RCN最终评级为:C

币云网

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